Mikä on käteisen palautusarvo?
Käteisen takaisinostoarvo on rahaa, jonka henkivakuutuksenottaja saa peruutettuaan vakuutuksensa ennen sen erääntymistä tai kuolemaa. Tämä käteisarvo on useimpien säästöjen komponenttipysyvä henkivakuutuspolitiikkaa, kuten koko elämä ja universaali elämä. Se tunnetaan myös vakuutuksenottajien pääomana. Vakuutusyhtiö voisi vähentää maksun ennen käteisarvon maksamista, joka tunnetaan takaisinostomaksuna.
Avaimet takeawayt
- Käteisen takaisinostoarvo on rahasumma, jonka henkivakuutusyhtiö maksaa vakuutuksenottajalle, jos tämä päättää peruuttaa järjestelyn.
- Käteisarvo on henkivakuutuksen oman pääoman määrä.
- Vakuutuksenottaja rakentaa käteisarvoa vakuutusmaksuilla ja se kasvaa ajan myötä.
- Henkivakuutusyhtiöt voisivat vähentää vakuutusmaksuja.
- Vakuutuksenottaja voisi nostaa tai lainata käteisarvoaan vaihtoehtona luovuttamiselle.
Käteisen luovutusarvo
Käteisen palautusarvon ymmärtäminen
Jonkin verranpysyvät henkivakuutuksetrakentaa käteisarvoa maksaessasi vakuutusmaksuja. Tämä on rahaa, jonka voit ottaa pois ollessasi vielä elossa. Jos peruutat henkivakuutuksen, joka tunnetaan nimellä takaisinosto, vakuutusyhtiö lähettää sinulle shekin käteisarvostasi.
Koko elämän politiikassa sinunkäteisarvokasvu on taattu. Koko henkivakuutuksen alkuvuosina säästöosuus tuo kuitenkin hyvin vähän tuottoa maksettuihin vakuutusmaksuihin verrattuna. Ajan myötä rakennat enemmän käteisarvoa, mikä kasvattaa käteisen luovutusarvoasi.
Kun luovut vakuutuksesta, saat verovapaasti takaisin kaiken maksamasi vakuutusmaksun. Jos saat enemmän kuin maksoit vakuutusmaksuja, olet velkaa tuloistasi tuloveroa.
Käteisen luovutusarvo vs. käteisarvo
Politiikan alkuvuosinahenkivakuutusyhtiötvoi vähentää maksuja käteisen palautuksen yhteydessä. Rahan palautusarvosta saamasi summa voi olla pienempi kuin nykyinen käteisarvosi saldo näiden maksujen vähentämisen jälkeen.
Takaisinostomaksu voi alkaa jopa 10–35 % vakuutuksen käteisarvosta.Jos vakuutuksellasi on palautusveloitus, se pienenee ajan myötä. Useimmat vakuutukset lopettavat takaisinostomaksun 10–15 vuoden kuluttua. Tässä vaiheessa käteisen palautusarvosi on sama kuin käteisarvosi.
Henkivakuutuksen käteisen takaisinostoarvo on yhtä suuri kuin kertynyt käteisarvo, josta on vähennetty aikaisemmat nostot, jäljellä olevat lainat ja takaisinostomaksut.
Kuinka laskea käteisen palautusarvo
Kun määrität käteispalautusarvoasi, sinun on otettava huomioon mahdolliset maksut, joita yrityksesi perii vakuutuksen peruuttamisesta. Tarkista käteisarvosi saldo ja vähennä sitten mahdolliset palautusmaksut määrittääksesi, kuinka paljon rahaa saat käteispalautuksessa, .
Oletetaan esimerkiksi, että otat muuttuvan yleisen henkivakuutuksen 100 000 dollarilla. Maksat viiden vuoden maksuja ja keräät 10 000 dollarin käteisarvon. Luovutuksen muutos maksaa sinulle kuitenkin 10 % käteisarvosta. Sinun on maksettava 1 000 dollaria kuluina, ja saat vain 9 000 dollaria käteisen luovutuksesta.
Älä yliarvioi käteispalautusarvoasi, joka ei heijasta kuolemantapauskorvauksen vakuutusturvan määrää. Käteisarvo on sidottu vakuutussopimukseen etuna, joka auttaa tasoittamaan vakuutusmaksujen nousua vanhetessasi ja tarjoaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden lainata rahaa.
Käteisen luovutusarvo universaalille ja muuttuvalle käyttöajalle
Universaali henkivakuutus, yleinen vaihtuva henkivakuutus ja vaihtuva henkivakuutus sisältävät tyypillisesti takaisinostoajan. Jos peruutat tilauksen tänä aikana, saatat olla velkaa palautusmaksun, joka on enintään 35 % käteisarvosta.Vakuutuksenantaja vähentää tämän maksun käteisarvosta ja maksaa sinulle loput takaisinostoarvostasi. Palautusmaksua ei peritä palautusajan päätyttyä, yleensä 10–15 vuoden kuluttua.
Pitäisikö sinun luopua käytännöstäsi?
Jos luovut vakuutuksestasi, lopetat henkivakuutussopimuksen. Sinun ei tarvitse maksaa vakuutusmaksuja ja saat kaiken käteisen palautusarvon. Huono puoli on kuitenkin se, että menetät henkivakuutussuojasi. Perilliset eivät enää saa kuolemantapauskorvausta, kun kuolet.
Ota osittainen kotiutus
Jos tarvitset vain osan käteisarvostasi, voit ottaa osittaisen noston. Tämä ylläpitää henkivakuutuksesi ja mikä tahansa raha-arvo, joka on vielä vakuutuksessa, kasvaa edelleen. Voit nostaa verovapaasti maksamasi vakuutusmaksun verran. Jos nostat käteisarvon voittosi, joudut velkaa voitosta tuloveroa. Osittainen arvon nostot vähentävät kuolemantapausetuasi.
Yleisissä ja muuttuvissa henkivakuutuksissa käteisarvoa ei taata. Vakuutuksen sisällä on jäätävä riittävästi käteisarvoa kuolemantapauskorvauksen tukemiseksi.
Lainaa käteisarvolainoilla
Voit myös saada käteisarvosi käsiksi lainalla. Sinä etvelkaa tuloveroa käteisarvon lainaamisestakun otat lainaa, mutta vakuutusyhtiö perii korkoa, kunnes maksat rahat takaisin. Sinä päätät milloin maksat rahat takaisin. Jos kuolet maksamattomaan lainaan, vakuutusyhtiö käyttää kuolemantapausetuuttasi lainan maksamiseen ja maksaa sitten perillisillesi jääneen.
Käytä käteisarvoa vakuutusmaksusi kattamiseen
Jos haluat apua vakuutusmaksujesi kattamiseen, voit maksaa ne käteisarvollasi. Vakuutusyhtiösi vähentää vakuutuksesi kustannukset käteisarvosaldostasi. Kun olet käyttänyt kaikki käteisarvosi alas, sinun on aloitettava vakuutusmaksujen maksaminen uudelleen tai muuten menetät kattavuutesi.
Minkä tyyppisillä henkivakuutuksilla on käteisen takaisinostoarvo?
Kokonaisella, yleismaailmallisella, muuttuvalla yleishenkivakuutuksella ja indeksoidulla yleishenkivakuutuksella on usein käteisarvokomponentti. Jos luovut vakuutuksen, saat käteisarvon vähennettynä mahdollisilla palautuskuluilla.
Pitäisikö sinun hankkia vakuutus käteisarvolla?
Se riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Jos olet maksanut eläketilillesi maksimimaksut, sinulla on käteispesämuna säästetty hätätilanteita varten ja sinulla on varaa pysyvän henkivakuutuksen kuukausittaiseen maksuun raha-arvoetulla, se voi olla hyvä valinta. Jos sinulla ei kuitenkaan ole varaa elinikäiseen korkeaan vakuutusmaksuun ja sinulla on vaikeuksia säästää eläkettä varten, näitä tilejä ei suositella sijoitusvälineeksi.
Voitko käyttää käteisarvoa ja silti pitää politiikan?
Monissa tapauksissa on mahdollista käyttää tililläsi olevaa käteisarvoa vakuutusmaksujesi maksamiseen. Näin varmistat edunsaajiesi suojan. Voit myös ottaa osittaisia nostoja ja lainoja käteisarvoasi vastaan ja pitää vakuutus. Jos käytät vakuutuksen käteisarvoa, kuolemantapausetustasi vähennetään.
Voitko myydä henkivakuutuksesi?
Vaikka et ole aina suositeltavaa, saatat pystyä myymään henkivakuutuksesi kolmannelle osapuolelle käteisellä. Tätä kutsutaan elämänratkaisuksi.
Bottom Line
Käteisen takaisinostoarvo on se, jonka saat takaisin käteisarvoisen henkivakuutuksen peruuttamisesta ennen kuin se erääntyy tai kuolet. Vain pysyvillä politiikoilla, kuten koko elämällä ja yleiselämällä, on luovutusarvoa. Jos luovut vakuutuksesta, saatat joutua velkaa maksuja ja muita maksuja. Siksi takaisinostoarvo voi olla pienempi kuin nykyinen käteisarvosi. Lisäksi, jos luovut henkivakuutuksestasi, se vaikuttaa sinuunluetellut edunsaajatkoska sinulla ei ole enää vakuutussuojaa.
Investopedia ei tarjoa vero-, sijoitus- tai rahoituspalveluita ja neuvoja. Tiedot esitetään ottamatta huomioon yksittäisen sijoittajan sijoitustavoitteita, riskinsietokykyä tai taloudellisia olosuhteita, eivätkä ne välttämättä sovellu kaikille sijoittajille. Sijoittamiseen liittyy riskejä, mukaan lukien mahdollinen pääoman menetys. Sijoittajien tulisi harkita rahoitusalan ammattilaisen palkkaamista sopivan eläkesäästö-, vero- ja sijoitusstrategian määrittämiseksi.
