Kun Ankur aloitti ensimmäisen työnsä, hän osti yhden kollegansa neuvosta yhden LIC-avustussuunnitelman. Suunnitelman ostamisen perustarkoituksena oli säästää veroja ja myös investointeja pitkällä aikavälillä.
Nyt muutaman vuoden kuluttua, kun hän arvioi sijoituksiaan, hän ei ollut varma, oliko hän sijoittanut oikeaan tuotteeseen vai ei. Hänen verosäästönsä hoidetaan EPF-maksulla ja asuntolainamaksuilla, joten tämä vakuutus ei vaikuta verosäästösijoituksiin. Tämäkään vakuutus ei sovi hänelle vakuutuksen näkökulmasta; koska hän katsoo, että vakuutusturva on vähäinen verrattuna hänen vaatimukseensa.
Hänen hämmennyksensä oli sijoittamisen näkökulmasta. Hänelle kerrottiin sijoitushetkellä, että se antaisi hänelle taattua ja turvallista tuottoa ja tuplaisi rahansa erääntyessä. Nyt tämä lausunto on edelleen hänen mielessään, mikä on aihetta hämmennykseen"Pitäisikö hänen luopua LIC-käytännöstä vai ei?"
Sinulla on myös oltava mukanasi lahjoituskäytäntöjä, joita itse asiassa huolletaan vain sijoitussuunnittelun näkökulmasta. Mutta kannattaako niitä jatkaa? Oletko koskaan arvioinut niitä sen mukaan, palvelevatko ne todella tarkoitusta ja tuottavatko tarpeeksi tuottoa vai odotatko niiden tuottavan riittävästi tuottoa odotustenne mukaisesti? Olisiko vakuutusten luopuminen ja tuottojen sijoittaminen jonnekin muualle viisaampaa vai kannattaako jatkaa suunnitelmaa sellaisena kuin se on, eräpäivään asti.
Yritetään vastata kysymykseen Pitäisikö sinun luopua LIC-käytännöstä ottamalla esimerkki LIC Jeevan Anandista.
(Lue myös: Onko korvaussuhde todella tärkeä henkivakuutusta valittaessa?)
Useimmiten lahjoitussuunnitelmat toimivat samalla tavalla. Sijoitat lasketun vakuutusmaksun, joka perustuu ikäsi, vakuutussummaan ja valittuun ajanjaksoon, ja erääntyessäsi saat vakuutussumman plus kaikki myönnetyt yksinkertaiset palautusbonukset sekä viimeisen lisäbonuksen (jos sellainen on). Nämä bonukset riippuvat yhtiön tuloksesta ja jaetaan johdon harkinnan mukaan, eikä niitä taata.
Kun arvioit käytäntöä, sinulla on oltava seuraavat tiedot mukanasi:
- Vakuutuksestasi luovutusarvo (kaikki annetut bonukset)
- Aikaa jäljellä ennen eräpäivää
- Tuotteesi odotettu kypsyysarvo (aiempien bonusten mukaan)
- Vaihtoehtoinen tuote, johon sijoitat takaisinostoarvon
- Tuotteen odotettu palautus.
Luovutetaanko LIC-käytäntö vai ei – Ymmärretään tämä kahdella tosielämän tapauksella:
Gaurav (nimi muutettu) osti LIC Jeevan Anandin vakuutussummalla 400 000 rupiaa ja vuosimaksulla 27 340 rupiaa. Vakuutus otettiin käyttöön syyskuussa 2013, ja tähän päivään mennessä hän on maksanut 3 vakuutusmaksua (vakuutus on 3:ssa)rdvuosi). Vakuutusmaksuaika on 18 vuotta ja vakuutuskausi 61 vuotta.
Hän halusi tarkastella vakuutusta sijoitusnäkökulmasta, koska hän sai kunnollisen henkivakuutuksen Term Planista. Hän haluaa tietää, luopuuko hän LIC-käytännöstä vai jatkaako hän sitä.
Kuinka saada LIC-politiikan palautusarvo?
Lic-vakuutukset (avustus) saavuttavat takaisinostoarvon vasta, kun vähintään 3 vuosittaista vakuutusmaksua on maksettu. Sitä on kahdessa muodossa – taattu luovutusarvo ja erityinen luovutusarvo. Luovutusarvotekijät mainitaan käytännön ominaisuustiedoissa, mikä auttaa saamaan alustavan idean, mutta on parempi tehdä tarkka laskelma kysymällä luovutustarjous LIC-toimistolta.
KutenLIC Jeevan Anand luovutusarvoehdot -"Vakuutuksesta voidaan luovuttaa sen jälkeen, kun se on ollut voimassa 3 vuotta tai enemmän. Taattu takaisinostoarvo on 30 % maksetuista perusmaksuista ilman ensimmäisen vuoden vakuutusmaksua. Kaikki maksetut ylimääräiset vakuutusmaksut ja tapaturmakorvausmaksutovatmyös poissuljettu. Käytännössä yhtiö maksaa erityisen luovutusarvon – joka on joko yhtä suuri tai suurempi kuin taattu takaisinostoarvo.”
Gaurav tiedusteli luovutustarjouksia LIC:n toimistolta, mutta hän ei saanut niitä, koska käytäntö on vielä täyttämättä 3 vuotta. Ennen 3 vuotta lahjoitussuunnitelmat eivät tuota takaisinostoarvoa. Joten pidimme arvoa nollana analyysissämme.
(Lue myös: Verovaikutukset, kun lopetat henkivakuutuksen)
Kuinka laskea LIC Jeevan Anandin maturiteettiarvo?
Vakuutuksen ominaisuuksien mukaan selviytymisetu olisi vakuutussumma ja kertynyt bonus.
Järjestelyn odotetun maturiteettiarvon saamiseksi käytimme vakuutusyhtiön verkkosivuilla olevia bonustietoja.http://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information. Näiden tietojen mukaan LIC Jeevan Anandissa ilmoitettu bonus (18 vuoden vakuutus) viimeisen 3 vuoden aikana oli välillä 44-45 promillea. Näin ollen vakuutus on ansainnut bonuksen muodossa 18 000 rupiaa vuodessa, ja saman oletetaan jatkuvan myös tulevaisuudessa.
Tämä tarkoittaa, että eräpäivänä hän voi odottaa saavansa Rs 400000 (vakuussumma) + Rs 18000*18 (yksinkertainen palautusbonus 18 vuoden kaudelle). Kokonaissummaksi tulee 724 000 ruplaa.
Laskemalla erääntymissumma Premium-maksuilla, vuosituotto on 3,92 %.
Vuotuisia tuottoja tarkasteltaessa suunnitelman jatkaminen ei tietenkään ole järkevää, mutta silti päättää siitäLuovuta LIC-politiikka, täytyy tarkastella vaihtoehtoisia saatavilla olevia ja odotettavissa olevia tuottoja samasta.
Tässä tapauksessa takaisinostoarvoa ei ole saatavilla, joten kaikki, mitä on maksettu, on tällä hetkellä kokonaistappiota. Mutta unohtamatta, että jos Gaurav alkaa sijoittaa vuotuisen palkkion johonkin hybridirahastoon 10 %:n vuotuisen tuoton odotuksella, hänellä olisi 15 vuoden kuluttua 9,55 lakh. Jopa @8%:lla hänellä on mukanaan Rs 8 lakh.
Osakesijoituksissa on potentiaalia tuottaa tällaista tuottoa, mutta on oltava valmis Lyhyen aikavälin volatiliteettiin.
Joten Gauravin on järkevämpää unohtaa 82 020 rupiaa, jotka on maksettu tähän mennessä vakuutusmaksuina, ja ohjata vuosittaiset säästöt parempaan tuotteeseen.
Tapaus 2 – LIC Jeevan Anand
Vuotuinen palkkio – 3249 ruplaa
Vakuussumma - 100 000 Rs
Premium maksettu – 16
Maksuaika - 30 vuotta
Vakuutuksen voimassaoloaika – 80 vuotta
Luovutushinnan mukainen takaisinostoarvo on Rs 36713/-. Yhteensä tähän mennessä maksettu palkkio on Rs 51984/-.
Odotettu erääntymisarvo 48-49 promillea bonusta perhttp://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information, tulee olemaan 247 000 Rs (Rs 1 lakh SA plus Rs 1,47 lakh bonus). Tämä nostaa vuotuisen tuoton 5,47 prosenttiin
Nyt taas, jos katsot vain prosentuaalista tuottoa, saatat tuntea, että tällaisen tuotteen pitäisi olla poissa. Mutta meidän on katsottava myös toiselta puolelta, entä jos antautuisimme ja sijoittaisimme takaisinostoarvon ja tulevat palkkiot tuotteeseen, jonka odotetaan tuottavan 8-10 % vuotuisesta tuotosta.
Tässä tapauksessa, jos sijoitamme 36 713 rupiaa ja tulevat vuotuiset vakuutusmaksut 3 249 rupiaa, jonnekin 14 vuoden ajalle, @10 prosentin maturiteettiarvo olisi 239 397 Rs/-, vähemmän kuin itse vakuutukselta odotetaan.
Joten tässä tapauksessa matemaattisesti suunnitelmasta luopumisella ei välttämättä ole suurta merkitystä.
Pitäisikö sinun luopua LIC-käytännöstä?
He sanovat, että henkivakuutussopimuksen ostaminen on pitkäaikaista sitoutumista, eikä sitä pidä tarkastella lyhyen aikavälin näkökulmasta. Olen täysin samaa mieltä väitteen kanssa, ja siksi saman ostamista ja samanlaisen jatkamista on tuettava pitkän aikavälin vaatimuksilla ja inflaatiolla.
(Lue: Myytiinkö sinulle mitä kerrottiin?)
"MIKSI" on erittäin tärkeää vastata ennen minkäänlaiseen politiikkaan ryhtymistä. Jos se on vakuutusta varten, sillä pitäisi olla kunnollinen vakuutusturva, joka riittää taloudellisille huollettavillesi siltä varalta, että jokin sattuma iskee. Jos tarkoitus on sijoitus, odotetun tuoton pitäisi voittaa inflaatio ja tuottaa positiivista reaalituottoa.
Tämä on otettava huomioon aina, kun arvioit sijoituksiasi. Joskus sinulla on kaikki syyt ostaa kyseinen tuote alussa, mutta ajan kuluessa se ei välttämättä sovi yleistarpeeseesi ja rahoitussuunnitelmaasi. Sen sijaan, että takertuisi siihen näkökulmasta rahan menettämiseen, jos se luovutetaan, sitä on tarkasteltava yksityiskohtaisesti - ominaisuuksiltaan ja vaatimuksiltaan.
Jokaisen tuotteen tulee sopia isoon kuvaan ja auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi mukavasti. LIC-käytännöt ovat jotain, jonka noudattamista tuntuu mukavalta jatkaa, mutta kun se näyttää katsauksessa täydelliseltä rahan haaskausta, on viisasta luopua siitä ja siirtyä parempien sopivien tuotteiden kanssa.
Kuinka luopua LIC-käytännöstä?
- Vieraile LIC:n sivuliikkeessä vakuutustakuulla. Olen kokenut, että vain konttorissa, josta vakuutus on ostettu, tulee käydä tätä tarkoitusta varten, eikä mikään muu konttori hyväksy tätä pyyntöä.
- Pyydä luovutuslomake tai voitDownload-LIC-Policy-Surrender-Form-No.5074lomake täältä. Muodot muuttuvat jatkuvasti, joten on parempi kysyä lomake itse haaralta.
- Luopuaksesi LIC-käytännöstä sinun on myös toimitettava valokuvallinen henkilötodistus, kuten aadhar-kortti tai Pan-kortti, sekä peruutettu sekkikopio, johon on painettu nimesi.
- Kun muodollisuudet on suoritettu, rahat hyvitetään tilillesi 7-10 päivän kuluessa.
Toivottavasti LIC:n luovuttamista koskevasta artikkelista on sinulle hyötyä. Jaa kommenttisi ja kysymyksesi alla olevassa kommenttiosiossa.