Milloin luovuttaa henkivakuutus (2023) (2023)

Yleinen syy, miksi ihmiset luopuvat henkivakuutuksista, on se, että vakuutusten voimassaoloon liittyvät vuosikustannukset ovat liian korkeat. Sinulla ei ehkä ole varaa vakuutusmaksuihisi tai saatat tarvita rahaa nopeasti.

Mutta hinta ei ole ainoa syy, miksi saatat luopua henkivakuutuksesta. Et välttämättä tarvitse enää kattavuutta. Olet ehkä elänyt enemmän kuin edunsaajat, tai saatat tarvita rahojasi enemmän kuin edunsaajiasi. Tai ehkä löysithalpa henkivakuutusjoka sopii paremmin tarpeisiisi. Kerrotaan syistä, miksi luopuisit henkivakuutuksestasi:

• Kustannus:Jos sinulla ei ole enää varaa vakuutusmaksuihisi, voi olla järkevää luopua vakuutuksestasi. Saat palautusarvon käteisenä, etkä enää tarvitse maksaa kuukausittaisia ​​vakuutusmaksuja.

• Käteisen tarpeet:Luopumalla henkivakuutuksesta saat tarvittaessa kertasumman käteistä. Saattaa kuitenkin olla tapoja päästä käsiksi käteisarvoosi luopumatta kattavuudesta, kuten vakuutuslaina.

• Parempi peitto:Vakuutustuotteiden vertailu on paras tapa löytää oikea vakuutus oikeaan hintaan. Vaikka sinulla olisi henkivakuutus, saatat löytää paremman suojan uudesta vakuutuksesta ja haluat luopua nykyisestä.

• Parempi hinta:Aivan kuten saatat löytää nykyistä vakuutustasi paremman suojan, saatat löytää myös edullisemman henkivakuutuksen.

• Ei enää tarvittu:Henkivakuutus auttaa kattamaan lopulliset kulut ja voi auttaa huolehtimaan läheisistäsi kuolemasi jälkeen. Henkivakuutusta ei kuitenkaan välttämättä enää tarvita, jos kukaan ei ole taloudellisesti riippuvainen sinusta.

Kun luovutat henkivakuutuksestasi, teet päätöksen käyttää vakuutuksen käteisarvoa. Akäteisarvoinen henkivakuutusvakuutus antaa sinun rakentaa säästöjä erityiselle käteisarvosäästötilille, joka on sidottu vakuutukseen. Kun maksat vakuutusmaksumme, osa maksustasi menee käteisarvotilille. Tämä kassatili kasvaa joka vuosi.

Voit käyttää varojasi useilla tavoilla, joista yksi on vakuutuksen takaisinosto: peruuttamalla vakuutuksen vastineeksi kertasummasta vakuutuksen takaisinostoarvosta. Vakuutuksesta luopuminen tarkoittaa, että menetät suojan. Näin tekemällä voitkohdata verovelkoja. Vakuutuksestasi luopumisen toinen seuraus on se, että edunsaajat eivät enää saa kuolemantapausetuutta, jos kuolet voimassa olevan vakuutuksen mukaisesti.

Tiedät, että haluat luopua vakuutuksestasi riippumatta siitä, oletko löytänyt paremman tarjouksen tai sinulla ei ole varaa henkivakuutusmaksuihisi. Nyt mietit, milloin sinun pitäisi luopua politiikasta. Hyvä uutinen on, että yleensä ei ole rajoituksia sille, milloin voit luovuttaa henkivakuutuksen – kunhan olet selvinnyt luovutusjaksosta. Tämä ajanjakso vaihtelee politiikan mukaan ja voi olla muutamasta vuodesta yli 15 vuoteen.

Luovutusajan jälkeen henkivakuutuksen luovuttamisen tarkka ajankohta riippuu suuresti henkilökohtaisista mieltymyksistä tai taloudellisesta tilanteesta. Useimmat vakuutukset edellyttävät kuitenkin, että sinun on maksettava takaisinostomaksut vakuutuksen luovuttamisen yhteydessä. Takaisinostomaksu on maksu, jonka henkivakuutusyhtiö veloittaa vakuutussopimuksen ennenaikaisesta irtisanomisesta. Luovutusmaksut pienenevät usein vakuutuksen voimassaolon aikana, ja osa niistä katoaa kokonaan tietyn ajan kuluttua. Tämä tarkoittaa, että mitä kauemmin odotat vakuutuksen luovuttamista, sitä vähemmän todennäköisesti maksat palautusmaksuja.

Esimerkiksi sinulla on korkeakoulussa oleva lapsi, joka luottaa sinuun taloudellisesti. Haluaisit luopua henkivakuutuksestasi, mutta haluat varmistaa, että lapsellasi on tarvitsemansa rahat, jos kuolet äkillisesti. Odotat luultavasti vakuutuksestasi luopumista, kunnes lapsesi elää itsenäisesti eikä enää tarvitse taloudellista tukeasi.

Voit myös odottaa, kunnes palautusmaksut ovat laskeneet, jotta voit luopua vakuutuksesta. Toisaalta, oletetaan, että kiinteistöveron nousu on johtanut paljon korkeampaan kuukausittaiseen asuntolainan maksuun. Sinulla ei ole enää varaa sekä asuntolainaan että vakuutusmaksuihin. Tässä tapauksessa on järkevää luopua vakuutuksesta ennemmin kuin myöhemmin, jotta voit leikata nykyiset kuukausikulut.

Kuinka luopua käytännöstäsi

Useimmat henkivakuutusyhtiöt tekevät vakuutuksestasi luopumisen kohtuullisen yksinkertaiseksi. Vaikka haluat tarkistaa yksityiskohdat vakuutuksestasi, useimmat vakuutukset edellyttävät, että otat yhteyttä vakuutusyhtiöösi tai vakuutusasiamieheen. Saatat joutua allekirjoittamaan paperit, jotka vahvistavat luovuttuksesi. Kun prosessi on käynnissä, sinun ei todennäköisesti tarvitse tehdä paljon, vaan odottaa palautusarvon tarkistusta. Vakuutusyhtiö hoitaa lopullisen maksusi laskemisen yksityiskohdat. Yleensä tämä summa on käteisarvosi saldo vähennettynä mahdollisilla takaisinostomaksuilla tai vakuutuksillasi olevilla lainoilla.

Luovutusmaksujen lisäksi saatat joutuamaksa verot henkivakuutuksen takaisinostoarvostaveronalaisena tulona. Yleensä maksat tuloveroa vain koroista tai tuloistavakuutusmaksuun maksamasi summa. Veroton osuus sisältää yleensä kaikki rahat, jotka olet maksanut vakuutusmaksuina vakuutuksen voimassaoloaikana. Jos esimerkiksi maksoit 50 000 dollaria vakuutuksesi käteisarvoon vakuutusmaksujen kautta ja takaisinostoarvo on 60 000 dollaria, joudut yleensä maksamaan veroja 10 000 dollarista vakuutukseen maksamasi summan lisäksi.

Määräaikainen henkivakuutus

Termivakuutus on henkivakuutus, joka ei tuota käteisarvoa. Sen tavoitteena on tarjota kuolemantapauskorvaus määrätylle vuosille, jota kutsutaan termiksi. Vakuutuksenottajalla on voimassaoloaikana kuolemantapausetuus, mutta hän menettää sen voimassaoloajan umpeuduttua, esimerkiksi 30 vuoden kuluttua. Termihenkivakuutus on yleensä halvempi kuin muun tyyppinen henkivakuutus, ja joidenkin määräaikaisten henkivakuutusten avulla voit saadakattavuus ilman lääkärintarkastusta.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutuson eräänlainen vakuutus, joka tarjoaa taloudellista kattavuutta ja rakentaa käteisarvoa niin kauan kuin maksat vakuutusmaksusi. Koko elinikäisen vakuutuksen käteisarvokomponentilla on tyypillisesti taattu korko, mutta vakuutusmaksut voivat olla korkeampia kuin muut pysyvät vakuutukset. Koko elinikäinen vakuutus sopii usein hyvin henkilölle, joka etsii pysyvää vakuutusta ilman riskiä sijoittaa käteisarvoaan.

Pysyvä henkivakuutus

Pysyvät henkivakuutustuotteet viittaavat erilaisiin henkivakuutustyyppeihin, jotka kattavat koko elämäsi – niin kauan kuin maksat vakuutusmaksusi. Esimerkiksi koko henkivakuutus on yksi pysyvä henkivakuutus. Samoin ovat muuttuva elämä, universaali elämän politiikka ja muuttuva universaali elämänpolitiikka. Pysyvissä henkivakuutuksissa on käteisarvokomponentti, jonka avulla vakuutuksenottajat voivat rakentaa vaurautta ja tarjota pitkän aikavälin taloudellista suojaa.

Henkivakuutuksen takaisinostoarvo on rahasumma, jonka saat vakuutusyhtiöltä, jos peruutat vakuutuksen. Käteisen takaisinostoarvo, jota kutsutaan myös takaisinostoarvoksi, on yleensä pienempi kuin vakuutuksen käteisarvon määrä. Takaisinostoarvo sisältää kaikki vakuutuksen takaisinostomaksut, jotka otetaan käteisarvosaldosta, kun peruutat vakuutuksen. Takaisinostoarvo muodostuu myös vakuutuksen jäljellä olevien lainojen määrästä. Jos luovut vakuutuksesta maksamatta olevalla vakuutuslainalla, vakuutusyhtiö maksaa lainan yleensä takaisin jäljellä olevalla rahasummallasi.

Käteisarvo vs. käteisen luovutusarvo

Vaikka käteisarvo ja käteisen palautusarvo kuulostavat samanlaisilta, ne eivät ole sitä. Käteisarvo on henkivakuutuksen käteisarvotilin nykyinen saldo, joka perustuu maksamiesi vakuutusmaksujen määrään.

Käteisen takaisinostoarvo on rahasumma, jonka saat vakuutuksesta, jos päätät luovuttaa sen. Yleensä käteisen takaisinostoarvo on yhtä suuri kuin käteisen arvon saldo vähennettynä mahdollisilla vakuutuksen takaisinostomaksuilla.

Esimerkiksi henkivakuutuksellasi on 30 000 dollarin saldo. Vakuutuksen luovutusmaksut ovat 5 000 dollaria. Käteisarvo yhteensä on 30 000 dollaria, mutta jos luovut vakuutuksesta, saat 25 000 dollaria. Tämä tekee käteisen luovutuksen arvosta 25 000 dollaria.

Saatat haluta luopua henkivakuutuksesta useista syistä. Riippumatta siitä, onko sinulla varaa vakuutusmaksuihisi tai löytää parempi kattavuus eri vakuutuksella, vakuutuksesi luopuminen antaa sinulle pääsyn osaan käteisarvostasi, josta on vähennetty palautuspalkkiot.

Ennen kuin luovut vakuutuksestasi, lue kuitenkin vakuutusasiakirjasi huolellisesti. He antavat sinulle paremman käsityksen siitä, mitä maksat palautusmaksuina ja onko ennenaikaisesta peruutuksesta seuraamuksia. Vakuutuksesi peruuttamisen odottaminen, kunnes palautusmaksut laskevat alhaisimpaan määrään – tai katoavat – vetää eniten käteisarvostasi.

Bradford Cuthrellon huolellinen tutkija ja kirjailija, joka on erikoistunut lemmikki- ja kotitalouden aiheisiin. Hän on tutkinut tuhansia lemmikkieläinten omistajia ja asunnonomistajia, kuunnellut satoja asiakaspalvelupuheluita eri kotipalveluyrityksiltä ja puhunut kymmenien alan asiantuntijoiden kanssa ymmärtääkseen asunnonomistajien yhteisiä kipukohtia ja tarpeita. Kun hän ei auta lukijoitaan tekemään tietoisia päätöksiä, hän lukee kirjaa viikossa, suunnittelee telttamatkaa tai työskentelee romaaniluonnoksen parissa.